第十三屆全國人大代表，遼寧大學(xué)副校長、教授 楊松

 

最高人民法院日前發(fā)布了新修正的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱2020年規(guī)定），對規(guī)范民間借貸行為、穩(wěn)定民間借貸市場、完善民間借貸市場秩序具有重要意義。在常態(tài)化防控新冠肺炎疫情取得戰(zhàn)略性成果，國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局下，2020年規(guī)定有助于引導(dǎo)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，增強(qiáng)市場主體的發(fā)展動(dòng)力和活力；對于全面貫徹民法典，完善我國金融法治建設(shè)、推動(dòng)我國金融體制改革走深走實(shí)具有重要作用，體現(xiàn)了最高司法機(jī)關(guān)服務(wù)大局、勇于擔(dān)當(dāng)、科學(xué)決策、實(shí)事求是、司法為民的重要舉措。

 

2020年規(guī)定的突出亮點(diǎn)和功能體現(xiàn)在：

 

首先，修改民間借貸合同無效規(guī)則，凈化金融市場環(huán)境。2020年規(guī)定在原規(guī)定（2015年頒布實(shí)施）中的人民法院認(rèn)定借貸合同無效的五種情形中新增加了一種，即第十四條第三項(xiàng)“未依法取得放貸資格的出借人，以營利為目的向社會不特定對象提供借款的”應(yīng)當(dāng)認(rèn)定無效。將對原規(guī)定第十四條第一項(xiàng)“套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的”合同無效情形，修改為“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸的”。2020年規(guī)定中列舉的民間借貸合同無效的六種情形，都是針對目前對我國民間借貸中存在的一些規(guī)避監(jiān)管、制度套利等破壞金融市場秩序的行為，比如近年來較猖獗的“套路貸”“校園貸”等予以明確禁止，這彌補(bǔ)了原來未經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)而向公眾發(fā)放貸款的監(jiān)管上的法律漏洞，凈化了金融市場環(huán)境，推動(dòng)保護(hù)人民的金融法權(quán)益、金融穩(wěn)定安寧、金融公共利益，所以，這一修改恰逢其時(shí)。

 

其次，科學(xué)制定利率規(guī)則，體現(xiàn)了對金融市場基本規(guī)律的尊重。利息問題是金融的核心問題，利率是金融市場中貨幣價(jià)格的體現(xiàn)，應(yīng)該反映市場規(guī)律，有上下波動(dòng)和變化。利率規(guī)則關(guān)鍵在于標(biāo)準(zhǔn)的把握。法院在處理民間借貸糾紛中，如何認(rèn)定借貸利率的合法性始終是備受關(guān)注的。2020年規(guī)定對此作出了修改，大幅度調(diào)低了民間借貸利率司法保護(hù)的上限，采用中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍作為標(biāo)準(zhǔn)和上限，如果以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率3.85%的4倍計(jì)算為例，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，這與原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定差距很大。這一修改，降低了民間借貸資金成本和中小企業(yè)融資成本，從長遠(yuǎn)看，對于在規(guī)范基礎(chǔ)上解決中小企業(yè)融資難、融資貴等痼疾具有重要意義，也有利于推動(dòng)利率市場化改革。

 

第三，統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，保證金融交易的良好秩序。司法實(shí)踐對于原有的24%和36%利率上限規(guī)則存在很多理解不一的地方，同樣的案件出現(xiàn)不同的利息計(jì)算，造成司法上的分歧，不但破壞了金融交易的穩(wěn)定預(yù)期，也有損司法的公平正義。此次修正，使我國民間借貸合同規(guī)則更趨完善，并且形成了統(tǒng)一的裁判規(guī)則，實(shí)現(xiàn)司法審判類案同判的目的。

 

第四，2020年規(guī)定是對我國民法典的全面貫徹。民法典第六百八十條規(guī)定“禁止高利放貸，借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定”。以此為依據(jù)，2020年規(guī)定及時(shí)明確了民間借貸利率上限的標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)了最高人民法院對習(xí)近平總書記要求的全面貫徹實(shí)施民法典的積極回應(yīng)。此外，2020年規(guī)定也體現(xiàn)了民法典的民事主體意思自治、公序良俗等基本原則，強(qiáng)調(diào)除了不得違反法律強(qiáng)制性規(guī)定外，借貸雙方可以自愿協(xié)商借貸條文，包括借貸利率，這樣有利于民間借貸支持新興、小微企業(yè)，積極推動(dòng)“六保”“六穩(wěn)”的有效落地，有助于金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

 

第五，此次調(diào)整的民間借貸規(guī)則，為規(guī)范其他金融行為和業(yè)態(tài)提供借鑒。近年來，民間借貸市場呈現(xiàn)出交易行為多元化、網(wǎng)絡(luò)化、眾籌化甚至產(chǎn)生場外配資、資產(chǎn)證券化、股權(quán)眾籌等金融現(xiàn)象，越來越與金融機(jī)構(gòu)趨同并越來越復(fù)雜化，2020年規(guī)定的實(shí)施對于其他金融行為和業(yè)態(tài)的監(jiān)管完善具有明顯借鑒意義。