陜西省鎮(zhèn)巴縣人民法院  張榮霞

 

摘要：今年“十一”長假，國慶、中秋假日疊加，構(gòu)成長達(dá)八天的“超級假期”。中國游客大量走出國門，不僅帶動了當(dāng)?shù)貒穆糜伟l(fā)展，更帶去了先進(jìn)智能的支付方式----移動支付。伴隨著移動支付的迅猛發(fā)展，也發(fā)生了很多糾紛，如何能最大程度避免消費(fèi)陷阱、二維碼詐騙等糾紛，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，成了目前亟待解決的問題。因此，本文將對第三方移動支付法律關(guān)系進(jìn)行分析，明晰各方權(quán)利義務(wù)，通過完善實體法和程序法兩方面的內(nèi)容來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

 

關(guān)鍵詞:十一黃金周；第三方移動支付;法律關(guān)系;消費(fèi)者權(quán)益

 

一、從十一黃金周看移動支付的現(xiàn)狀

 

數(shù)據(jù)顯示，今年“十一”長假期間出境游客數(shù)超過600萬人次，抵達(dá)遍布全球的1100多個境外城市。中國出境游客中，智能手機(jī)滲透率接近100%，而且移動支付幾乎成為消費(fèi)習(xí)慣。有人感嘆，中國游客如今走到了哪里，來自中國的移動支付二維碼，就印在了哪里。據(jù)境外業(yè)者反映，中國游客的付款速度是最快的，他們用手機(jī)付款的平均時間僅10秒，而現(xiàn)金或信用卡付款通常要用時1分鐘。中國游客正在用移動互聯(lián)的生活方式改變著世界，讓所到之處變得更加便捷高效。但隨著移動支付業(yè)漸漸成為最常用的支付手段，大量消費(fèi)者也面臨著賬戶資金被盜、權(quán)益得不到合理及時救濟(jì)的困境。

 

二、移動支付的概念

 

“移動支付，也稱之為手機(jī)支付，是指交易雙方為了某種貨物或者服務(wù)，使用移動終端設(shè)備為載體，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)交易。”第三方移動支付是指第三方平臺為用戶提供與銀行或金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算系統(tǒng)接口的通道服務(wù)，實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移和支付結(jié)算功能的一種支付服務(wù)，比較典型的有支付寶、財付通等?，F(xiàn)行二維碼支付業(yè)務(wù)模式為：支付機(jī)構(gòu)將線下實體商戶（以下簡稱“商戶”）的收款信息匯編成二維碼并放置在商戶實體經(jīng)營場所，用戶在商戶實體經(jīng)營場所購買商品時，通過支付機(jī)構(gòu)提供的客戶端掃描二維碼獲得商戶收款信息，并完成交易款項的支付。支付機(jī)構(gòu)根據(jù)用戶電子支付指令辦理支付結(jié)算，交易當(dāng)天與商戶完成款項結(jié)算，并收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。

 

三、移動支付法律關(guān)系分析

 

1、支付機(jī)構(gòu)與銀行的法律關(guān)系

 

商家基于真實貿(mào)易背景，在與支付機(jī)構(gòu)簽訂的二維碼合作協(xié)議約定的范圍內(nèi)收取貨款，并按一定比例向支付機(jī)構(gòu)支付手續(xù)費(fèi)。用戶要享受支付機(jī)構(gòu)的支付服務(wù)，首先要開通第三方賬戶，綁定銀行卡。綁定銀行卡實際是用戶和銀行、支付機(jī)構(gòu)簽訂協(xié)議。一般銀行與支付機(jī)構(gòu)約定，支付機(jī)構(gòu)在接到用戶支付指令后，隨即發(fā)出指令委托銀行在指定銀行卡中支付或收受相應(yīng)的款項。據(jù)此，銀行與支付機(jī)構(gòu)形成委托合同關(guān)系。

 

2、用戶與商戶的法律關(guān)系

 

用戶與商戶間主要是基于商品或服務(wù)買賣形成的買賣及服務(wù)合同關(guān)系。

 

3、支付機(jī)構(gòu)與用戶的法律關(guān)系

 

支付機(jī)構(gòu)與用戶之間集支付結(jié)算、消費(fèi)借貸等多重法律關(guān)系于一體。用戶使用支付機(jī)構(gòu)客戶端掃描讀取二維碼，并通過電子簽名提交付款指令，商業(yè)銀行完成身份認(rèn)證并根據(jù)用戶指令完成付款。在用戶與銀行、支付機(jī)構(gòu)的協(xié)議中，用戶會授權(quán)銀行接受支付機(jī)構(gòu)發(fā)出的支付指令從指定的銀行卡里支付相應(yīng)的款項，支付機(jī)構(gòu)的指令代表用戶的意思表示。用戶同意授權(quán)銀行接受支付機(jī)構(gòu)發(fā)出的支付指令從事支付業(yè)務(wù)屬于用戶同意支付機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)委托的行為。

 

四、移動支付下消費(fèi)者面臨的法律風(fēng)險

 

1、二維碼技術(shù)安全性風(fēng)險

 

二維碼本身技術(shù)門檻低，編譯和發(fā)布都較為簡單，從而為釣魚網(wǎng)站和惡意軟件創(chuàng)造了有利條件。不法分子通過二維碼鏈接釣魚網(wǎng)站或植入惡意木馬等方式劫持用戶信息，將用戶支付賬戶洗劫一空，類似案件時有發(fā)生。

 

2、商戶或第三方侵權(quán)風(fēng)險

 

從目前技術(shù)水平來看，支付機(jī)構(gòu)的二維碼掃描客戶端不具備識別外來二維碼的能力，既能識別支付機(jī)構(gòu)提供的二維碼，也能讀取外部二維碼信息；且二維碼長期置放在商戶經(jīng)營場所，若商戶或第三方惡意更換二維碼將會導(dǎo)致用戶損失。

 

3、用戶過錯風(fēng)險

 

由于二維碼表現(xiàn)形式的抽象性，用戶在掃碼前難以分辨真?zhèn)?，容易發(fā)生因用戶誤操作的造成損失。

 

五、第三方移動支付下消費(fèi)者財產(chǎn)權(quán)益得不到保障的原因

 

1、現(xiàn)存法律制度存在缺陷

 

首先，我國沒有針對第三方移動支付領(lǐng)域的專門性立法，實踐中，只能依據(jù)央行或者銀監(jiān)會等機(jī)構(gòu)發(fā)布的行政規(guī)章或規(guī)范性文件來解決出現(xiàn)的問題。這些規(guī)章辦法對于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)及救濟(jì)并沒有起到實質(zhì)性的保障作用。從文件的內(nèi)容來看，主要側(cè)重于對支付平臺的行政監(jiān)管。例如，央行向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)分類評級管理辦法》，明確未來支付機(jī)構(gòu)將被分為5類11級，對支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行差異化、針對性的監(jiān)管。對于消費(fèi)者權(quán)益的保障只是從宏觀層面進(jìn)行規(guī)制,沒有提出保障消費(fèi)者權(quán)益的具體措施。

 

2、傳統(tǒng)法律法規(guī)未能及時更新，不能有效適用于糾紛的解決

 

當(dāng)消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時，只能依據(jù)傳統(tǒng)的《民法》《合同法》《侵權(quán)責(zé)任法》《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等基本法律來尋求救濟(jì)。這些法律并不能調(diào)整新型支付方式下的法律關(guān)系，而第三方移動支付領(lǐng)域下消費(fèi)者的弱勢地位相較于傳統(tǒng)交易模式更加顯著。消費(fèi)者不得不接受支付機(jī)構(gòu)提供的格式條款服務(wù)，在訴訟中秉持著傳統(tǒng)的法律原則進(jìn)行適用，第三方移動支付中，要消費(fèi)者承擔(dān)主要的證明責(zé)任，是極其不公平不合理的。

 

六、第三方移動支付下的法律保障

 

1、完善相關(guān)的民事法律制度

 

為了更好地保護(hù)第三方移動支付領(lǐng)域下消費(fèi)者的財產(chǎn)權(quán)益，筆者認(rèn)為，應(yīng)該對現(xiàn)有的民事法律進(jìn)行修改和完善，具體措施如下:在《侵權(quán)責(zé)任法》中，明確規(guī)定支付機(jī)構(gòu)對于支付瑕疵行為導(dǎo)致消費(fèi)者賬戶資金受損承擔(dān)無過錯責(zé)任原則。適用無過錯的歸責(zé)原則一方面警示和激勵支付機(jī)構(gòu)在技術(shù)風(fēng)險防范上多下功夫，另一方面也能減少因支付機(jī)構(gòu)的過失而導(dǎo)致支付差錯出現(xiàn)的問題。在舉證責(zé)任分配上，采用舉證責(zé)任倒置的方式。第三方平臺支付的操作和服務(wù)方式涉及諸多互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融服務(wù)等問題以及企業(yè)或銀行內(nèi)部的IT技術(shù);同時第三方支付平臺與銀行之間的協(xié)議、內(nèi)部運(yùn)行模式、數(shù)據(jù)交換也屬于商業(yè)秘密和安全機(jī)密，用戶無法得到這些信息。如果仍采用傳統(tǒng)的“誰主張，誰舉證”的證明責(zé)任，明顯不利于消費(fèi)者。

 

2、加強(qiáng)商戶準(zhǔn)入審核

 

對于商戶準(zhǔn)入條件，《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》確立了“了解你的客戶”原則，要求收單機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審核商戶資質(zhì)。二維碼支付與銀行卡收單具有共通性，可比照該辦法，從以下幾個方面進(jìn)行商戶資質(zhì)審查：一是確保所發(fā)展的二維碼合作商戶是依法成立、從事合法經(jīng)營活動的商戶；二是對商戶實行實名制管理，嚴(yán)格審核營業(yè)執(zhí)照等證明文件，商戶為自然人的應(yīng)審核其有效身份證件；三是根據(jù)商戶經(jīng)營財務(wù)狀況、商戶及其法定代表人或負(fù)責(zé)人的征信狀況合理判斷信用風(fēng)險。

 

3、細(xì)化安全保障責(zé)任劃分

 

根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十八條，經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)保證其提供的商品或者服務(wù)符合保障人身、財產(chǎn)安全的要求。二維碼是由支付機(jī)構(gòu)提供給商戶使用的收款信息，其真實性和安全性應(yīng)由支付機(jī)構(gòu)和商戶共同負(fù)責(zé)。支付機(jī)構(gòu)應(yīng)重點厘清他人侵權(quán)或過錯時責(zé)任劃分問題。

 

第一，二維碼長期放置在商戶經(jīng)營場所，為了防范商戶或第三方損壞、更換二維碼信息導(dǎo)致用戶損失的風(fēng)險，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)注意在與商戶的合作協(xié)議中明確商戶有妥善保管二維碼的義務(wù)，如因商戶保管不善導(dǎo)致二維碼被損壞、更換，繼而造成用戶損失，商戶應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

 

第二，為防范用戶因操作不當(dāng)引發(fā)風(fēng)險，一方面支付機(jī)構(gòu)應(yīng)充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)，做好業(yè)務(wù)規(guī)則指導(dǎo)和風(fēng)險提示，要求用戶盡到合理注意義務(wù)，例如指導(dǎo)用戶認(rèn)準(zhǔn)支付機(jī)構(gòu)支付界面，若掃碼后發(fā)現(xiàn)跳轉(zhuǎn)到非支付機(jī)構(gòu)界面，不要輕易點擊鏈接或確認(rèn)，并通過要求用戶簽署風(fēng)險揭示書等方式確保用戶已知曉業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險提示；另一方面在與用戶的協(xié)議中應(yīng)當(dāng)明確因用戶操作不當(dāng)引發(fā)風(fēng)險須自行承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。同時留存相關(guān)資料，以備有效舉證。

 

4、加強(qiáng)支付交易背景監(jiān)管

 

為確保銀行順利履行監(jiān)管職責(zé)，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)與商戶協(xié)議明確以下幾方面內(nèi)容：首先，商戶有保證貿(mào)易背景真實、合法的義務(wù)。其次，支付機(jī)構(gòu)有現(xiàn)場檢查的權(quán)利，如發(fā)現(xiàn)虛構(gòu)貿(mào)易背景或出售違法商品的情況，支付機(jī)構(gòu)有權(quán)進(jìn)行調(diào)查，并要求商戶提供單據(jù)、錄像等資料協(xié)助調(diào)查。第三，協(xié)議確立法律責(zé)任體系，通過確立違約金罰則加大商戶違約成本，打擊商戶的違約意愿；需要注意的是，根據(jù)《合同法》第三十九條和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第二十六條規(guī)定，此類違約責(zé)任屬對消費(fèi)者（商戶）切實利益有重大影響的內(nèi)容，支付機(jī)構(gòu)應(yīng)以醒目的方式提示商戶注意，并按照商戶的要求對該類條款予以說明，確保條款的法律效力無瑕疵。

 

5、完善訴訟救濟(jì)制度

 

實行小額訴訟程序或者簡易程序。小額訴訟或者簡易程序相對于一般的民事訴訟而言，具有以下優(yōu)點:更簡便(包括起訴方式便捷、傳喚當(dāng)事人和通知其他訴訟參與人的方式更加簡單、開庭審理程序簡便等)。第三方移動支付領(lǐng)域下涉及的標(biāo)的額較小，根據(jù)案件的具體情況，消費(fèi)者可以自主選擇是以個人名義參與訴訟，或者是由消費(fèi)者選舉代表人進(jìn)行代表訴訟;法院也可以根據(jù)具體案件的復(fù)雜情況選擇當(dāng)庭宣判或是擇日宣判;在審級方面，實行一審終審，從而達(dá)到便捷消費(fèi)者訴訟，減少訴訟成本的目的。

 

6、健全非訟糾紛解決機(jī)制

 

在人類社會發(fā)展的任何階段，都有與之適應(yīng)的糾紛解決機(jī)制存在，可以這樣說，社會越復(fù)雜，糾紛解決的方式和手段也越豐富。在現(xiàn)代社會中，雖然司法糾紛解決機(jī)制(訴訟)居于主導(dǎo)地位，可是私人之間的糾紛解決機(jī)制(協(xié)商)和社會性糾紛解決機(jī)制(社會團(tuán)體)也發(fā)揮著不可替代的作用。我國《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中規(guī)定了5種救濟(jì)途徑:調(diào)解、和解、申訴、仲裁、訴訟。非訴訟糾紛解決機(jī)制的出現(xiàn)和發(fā)展，分流了許多案件，節(jié)省了司法資源。所以通過非訴訟糾紛解決機(jī)制來解決糾紛，最終到達(dá)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的是可取的。充分發(fā)揮消費(fèi)者協(xié)會的作用。我國將消費(fèi)者協(xié)會定位為社會組織，實踐中，消費(fèi)者協(xié)會大都受制于行政部門，不能獨(dú)立起作用，發(fā)揮其應(yīng)有的提供咨詢、參與檢查、提出建議、受理投訴、調(diào)查調(diào)解、質(zhì)量鑒定、支持起訴、對損害行為揭露和批判等基本職能。尤其在法律賦予消費(fèi)者協(xié)會“公益訴訟”主體資格的當(dāng)下，協(xié)會的獨(dú)立性顯得格外重要。此外，協(xié)會還應(yīng)當(dāng)重視事前救濟(jì)，多方面保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

 

結(jié)語：第三方移動支付作為一種新型的支付方式，便捷了我們的生活，可是相伴而來的支付風(fēng)險也不容小覷，除了在監(jiān)管層面進(jìn)行風(fēng)險規(guī)避之外，更多的還應(yīng)該從法律層面進(jìn)行保障，分別從實體和程序兩方面進(jìn)行規(guī)制和救濟(jì)，從而使消費(fèi)者的財產(chǎn)權(quán)益得到最大化的保障。

 

（原文鏈接：http://www.chinacourt.org/article/detail/2017/11/id/3083343.shtml）